金利の計算方法を知らなければ、借金する資格なし！
お金を借りる前に、金利の計算は絶対にしておくべき
どの消費者金融のホームーページにも返済シミュレーションがあり、数字を打ち込むと毎月の返済額や返済月数が弾き出されます。このシミュレーション、実はお金を借りる前に確認しておくべき最重要項目になります。金利の計算方法は簡単です。年率が18％なら0.18です。
借りた金額 × 年率 ÷ 365日 × 30日
上の計算式で注意するべきなのは、借りた金額を1ヶ月後に全額返した場合の利息になるということです。SMBCモビットのシミュレーションページで10万円の返済月数を1ヶ月（実質年率18.0％）で計算すると、利息は1,500円でした。
しかし、大抵の場合は1ヶ月で返済するのは難しく、何回かに分けて返済することになります。なので、数ヶ月の返済になる場合は総利息金額は1,500円を超えます。当然ですが、返済回数が増えるほど総利息金額が高くなります。
消費者金融では、毎月の最低返済額が決められている
SMBCモビットの返済シミュレーションで「返済月数を知りたい」で計算ページに移動し、50万円年率18.0％で、毎月の返済額を10,000円にすると「毎月の返済額は13,000円以上でご入力ください」というエラーメッセージが表示されました。
これは、消費者金融は原則3年以内、30万円を超える場合は5年以内で完済できるように、毎月の最低返済額が自主規制規則に定められているからです。SMBCモビットの毎月の最低返済額を以下にまとめました。100万円では完済までの期間は4年4ヶ月なのに、100万円を1円超えただけで6年になりました。また、毎月最低返済額で返済すると、当然ながら完済までは最長になります。これがカードローン会社の一番オイシイところです。
貸金業の業務運営に関する自主規制基本規則
（極度方式基本契約に係る返済期間の設定）
第 26 条 協会員は、資金需要者等との間で極度方式基本契約を締結する場合には、当該極度方式契約に基づく極度方式貸付けの返済が原則 3 年以内（ただし、極度額が 30 万円を超える場合には原則 5 年以内）に終了するようにしなければならない。ただし、極度額が 100 万円を超える場合において、返済能力その他の事情等にかんがみ、合理的理由がある場合には、この限りでない。
現実的なケースでいうと、SMBCモビットで30万円借りて、毎月の最低支払額13,000円で支払った場合、完済まで35ヶ月（2年11ヶ月）ですが、この場合の総利息金額は87,781円です。借りた金額の29％以上の利息を支払うことになってしまいます。こんなに利息を支払うのはバカバカしいですよね。だから、できるだけ返済回数を短くして支払う利息を低く抑えることが最重要になります。
800万円を最長で返済した場合の利息は、借りた金額の78％以上になり、もはやアホの極みです。
| 借入額 | 完済までの月数 | 完済までの年月数 | 総利息金額 | 実質年率 |
|---|---|---|---|---|
| 10,000円 | 10ヶ月 | – | 3,005円 | 18.0％ |
| 20,000円 | 23ヶ月 | 1年11ヶ月 | 3,787円 | |
| 30,000円 | 17ヶ月 | 1年5ヶ月 | 4,203円 | |
| 40,000円 | 23ヶ月 | 1年11ヶ月 | 7,580円 | |
| 50,000円 | 31ヶ月 | 2年7ヶ月 | 12,875円 | |
| 60,000円 | 23ヶ月 | 1年11ヶ月 | 11,379円 | |
| 70,000円 | 28ヶ月 | 2年4ヶ月 | 16,226円 | |
| 80,000円 | 34ヶ月 | 2年10ヶ月 | 22,699円 | |
| 90,000円 | 27ヶ月 | 2年3ヶ月 | 20,105円 | |
| 100,000円 | 31ヶ月 | 2年7ヶ月 | 25,767円 | |
| 200,000円 | 31ヶ月 | 2年7ヶ月 | 51,550円 | |
| 300,000円 | 35ヶ月 | 2年11ヶ月 | 87,781円 | |
| 400,000円 | 52ヶ月 | 4年4ヶ月 | 178,891円 | |
| 500,000円 | 57ヶ月 | 4年9ヶ月 | 247,345円 | |
| 600,000円 | 55ヶ月 | 4年7ヶ月 | 285,358円 | |
| 700,000円 | 58ヶ月 | 4年10ヶ月 | 353,009円 | |
| 800,000円 | 56ヶ月 | 4年8ヶ月 | 388,130円 | |
| 900,000円 | 55ヶ月 | 4年7ヶ月 | 428,058円 | |
| 999,999円 | 57ヶ月 | 4年9ヶ月 | 494,704円 | |
| 1,000,000円 | 52ヶ月 | 4年4ヶ月 | 365,871円 | 15.0％ |
| 1,000,001円 | 72ヶ月 | 6年 | 522,381円 | |
| 1,010,000円 | 74ヶ月 | 6年2ヶ月 | 544,051円 | |
| 1,100,000円 | 73ヶ月 | 6年1ヶ月 | 583,541円 | |
| 2,000,000円 | 75ヶ月 | 6年3ヶ月 | 1,093,443円 | |
| 3,000,000円 | 81ヶ月 | 6年9ヶ月 | 1,787,945円 | |
| 4,000,000円 | 95ヶ月 | 7年11ヶ月 | 2,853,994円 | |
| 5,000,000円 | 95ヶ月 | 7年11ヶ月 | 3,570,670円 | |
| 6,000,000円 | 102ケ月 | 8年6ヶ月 | 4,649,398円 | |
| 7,000,000円 | 103ケ月 | 8年7ヶ月 | 5,485,628円 | |
| 8,000,000円 | 103ケ月 | 8年7ヶ月 | 6,269,310円 |
銀行カードローンは5年以内の返済の縛りがない
以下は、銀行カードローンの代表格のバンクイックのシミュレーションのキャプチャです。返済月数は「1～168まで入力可」とあります。つまり、100万円を超えない借入額でも14年返済まで可能な訳です。
現実的な30万円という金額で、168回払いのシミュレーションをしてみると、以下の表になります。168回分は表にすると長過ぎるので、最初の10回まで掲載しておきます。この場合、初回の4,200円の返済の内、利息が3,650円も取られてしまいます。返済期間が長くなるほど、利息充当の割合が多くなり、初回の返済額では利息充当の割合が87％にもなっています。勿論、元金が減るにつれて利息充当の割合は減ってきますが非常に緩やかです。これもアホの極みです。こういうことを理解しない限り、借金する資格はありません。
| 回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| １ | 4,200円 | 550円 | 3,650円 | 299,450円 |
| ２ | 4,200円 | 557円 | 3,643円 | 298,893円 |
| ３ | 4,200円 | 564円 | 3,636円 | 298,329円 |
| ４ | 4,200円 | 571円 | 3,629円 | 297,758円 |
| ５ | 4,200円 | 578円 | 3,622円 | 297,180円 |
| ６ | 4,200円 | 585円 | 3,615円 | 296,595円 |
| ７ | 4,200円 | 592円 | 3,608円 | 296,003円 |
| ８ | 4,200円 | 599円 | 3,601円 | 295,404円 |
| ９ | 4,200円 | 606円 | 3,594円 | 294,798円 |
| １０ | 4,200円 | 614円 | 3,586円 | 292,298円 |
カードローンはリボ払いです。リボ払いの恐ろしさは以下の記事で解説しています。返済の途中で借りてしまったとなると、永遠に支払い続けることになります。リボ払いの長期化は絶対にしてはいけません。カードローンの借入れも、クレジットカードのリボ払いも、できるだけ短期間で完済するようにしたいものです。次の給料で一括返済できる、次のボーナスで一括返済できるというなら、絶対に返すべきです。
どうしても低金利で借りたい場合
社会福祉協議会の生活福祉資金
生活福祉資金の貸付けの対象となる世帯は下記のとおりです。
- 低所得世帯…資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。
- 障害者世帯…身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者（現に障害者総合支援法によるサービスを利用している等これと同程度と認められる者を含みます。）の属する世帯。
- 高齢者世帯…65歳以上の高齢者の属する世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）。
低所得世帯の目安は年収100万円程度、2人なら年収200万円程度です。ここでは当然ながら借金返済で困っている人は対象外です。
低金利で個人間融資を利用する人が増えているようですが、これは闇金です。年利1,000％は覚悟しないといけません。どうしてもお金を借りたい場合は、できるだけ少ない金額をできるだけ早く返すということです。次の給料で一括返済できる額（5万円）までにしておくべきです。5万円を1ヶ月借りたら利息は739円です。小数点以下は切捨てです。
まとめ
利息は知らないと本当に怖いです。そしてカードローンはリボ払いのため、リボ払いの怖さを知ることです。カードローンで借りたら絶対に追加で借りないこと。そして一括返済のメドが立ったら、さっさと返済して抜け出すこと。もちろん、借りるときは最低限の金額にしておき、できるだけ早く返すことです。
