カードローン審査対策：審査に通るための方法と注意点
カードローン審査の基礎知識
カードローン審査とは
カードローン審査とは、カードローンを申し込む際に行う格付けの審査のことを指します。貸し手は、借り手の信用力や支払い能力を評価するために、個人情報を収集し、データを元に審査を行います。審査の結果によって、融資が許可されるかどうかが決定されます。また、カードローンの審査には、借り手の財務状況、収入、資産などを評価するために、借り手の信用情報を収集して、把握するための信用調査も行われます。さらに、金融業者は、借り手の支払い能力を予想するために、借り手の就業状況や信用情報を調査します。
審査の流れと審査項目
１．審査申込
２．入力された項目を全て調査
３．審査結果（合否）の判明
４．審査結果を申込者に通知（メール/電話）
審査項目（氏名、生年月日、性別、住まいの種類、勤務先など）で無駄なものは一つもありません。これらの各項目にはスコアリングされていて、入力して申込ボタンを押すと、その点数と共に貸金業者の審査受付に送信されます。そしてその点数が一定値に届かない場合は審査落ちとなります。
ここで重要なのが携帯電話番号です。番号は完全に管理できるため、犯罪に関係したものは携帯電話番号のブラックリストに入っています。通常、そういった電話番号は解約されると再流通することはないので一般人は気にする必要はありませんが、解約されずに使い回されていることがあり、そういう場合は一発アウトとなり、審査落ちです。
最初のふるいを通過したら、貸金業者が独自に持っているデータベースに照会されます。過去に審査落ちした人のリスト、完済したものの毎月の返済日に毎回遅れていた人のリスト、契約したものの借入しなかった人のリストなどです。もちろん、現在契約・利用中の人のリストも含め、顧客リストが貸金業者にとって最重要の財産となります。
江戸時代の商人は火事になったら顧客台帳を真っ先に持ち出したそうです。その台帳があれば、いつでもまた商売を始められるからです。このことからも、顧客リストの重要性が分かりますね。
次に、株式会社日本信用情報機構（JICC）と株式会社シー・アイ・シー（CIC）の2社の信用情報機関に照会をかけます。これは、過去全ての支払い請求に対する個人の成績です。公共料金の支払い、クレジットカードの支払い、携帯電話料金の支払いなどです。これらは行きつけの居酒屋の「つけ」とは違い、人情ではどうしようもないものです。
最初のふるいから順を追って解説してきましたが、実際にはデータ通信を使って一瞬で審査されてしまいます。『サピエンス全史（ユヴァル・ノア・ハラリ著）』には、データが神になると書かれていましたが、まさしくその通りです。
アメリカ国家安全保障局（NSA）では、政府の要人や悪人も何もかものネット上のやり取りは全部データが集約されて見られるようになっており、国防情報局の長官だったマイケル・フリンはその立場にいて、麻薬の取引、人身売買、小児性愛などのとんでもない秘密を知ってしまったという逸話もあります。
審査に影響する要因
カードローンの審査を受ける際には、様々な要因が影響してきます。その中でも、重要なのは以下の3つの要因です。
✓収入
収入はカードローンの審査で最重要項目です。審査では、借入者の収入状況を確認し、返済能力を判断します。収入が安定している場合は返済能力が高くなるため、審査に通りやすくなります。そして「安定した収入」というのがポイントです。毎月の給料が12万円でも「（低くても）安定した収入」ということです。シーズンオフになると収入がゼロになる職種（スキー場、海の家など）は安定した収入には当たりません。
✓他社ローンの有無
住宅ローン、自動車ローン、他社カードローンなど、既にローンを抱えている場合は審査に影響します。
✓年齢
自動車保険では若いほど事故が多いから掛金が高くなります。これと同様に、フリーターで遊んでいる年齢、バリバリ仕事している年齢、そろそろ落ち着いても良い年齢など、一般的に考えられる年齢層に対してのイメージも考慮されます。若ければ若いほど審査に通りやすいということはありませんが、年齢によるスコアリングはあります。
✓既婚/独身
既婚の場合はローンの返済に回せるお金が少ない、独身の場合はローンの返済に回せるお金が多いと一般的に推測されるため、独身の方が審査に通りやすいといえます。
✓運転免許証の有無
免許証は身分証明書としての価値が最も高く、社会生活を送るうえで重要なアイテムです。免許証が無いとなると、どういう理由で無いのかが問われかねず、審査に影響する要因といえます。
✓勤務先の売上の安定性
勤務先の売上の安定性も、審査に影響する要因の1つです。勤務先の売上が安定している場合は、借入者の収入も安定しているとみなされ、返済能力が高いと判断されます。
✓信用情報
カードローンの審査では、信用情報も重要な要素です。信用情報とは、上記でも解説した通り、過去の借り入れや返済履歴など、借入者の信用力を示す情報のことです。審査では、信用情報を基に借入者の返済能力や信用度を判断します。
カードローン審査に関する一般的な不安と疑問
カードローンの審査について、一般的な不安と疑問をいくつか挙げてみました。
✓最短～分審査ということだが、なかなか審査結果の連絡が来ない。
審査申込したカードローンの申込フリーコールに電話して確認できます。
モビット：0120-03-5000（営業時間 9:00～21:00）
プロミス：0120-24-0365（営業時間 9:00～18:00）
アコム：0120-629-215（営業時間 9:00～18:00）
アイフル：0120-201-810 （営業時間 9:00～18:00）
✓仮審査が通れば本審査は大丈夫？
絶対大丈夫とはいえませんが、仮審査に通ったということは、見込み客ということになります。つまり、仮審査に通れば本審査に落ちる可能性は低いとえいます。期待60％くらいでいいと思います。
✓審査甘いカードローンを選びたい
残念ながら審査の甘いカードローンはありません。貸金業法でも借り手に誤解を与えるような文言は禁止されており、審査甘いという表現はアウトです。審査は避けては通れません。
✓他社の審査に落ちて間もないが大丈夫？
他社の審査に落ちたなら、違う貸金業者の審査にも落ちる可能性が高いといえます。審査落ちに心当たりはありませんか？ほとんどは何かの支払いが滞ったままか、何度も返済が遅滞しているはずです。まずそれを解消してから、新たに申込むことをおすすめします。
✓仕事に就いて1ヶ月しか経っていないが大丈夫？
1ヶ月しか経っていなくても審査申込はできますが、勤続年数が長いほど審査に通りやすくなるのは明白なので、できるだけ長くしてからの方がベターです。
✓審査に落ちたらどうすればいいか
諦めて仕事を頑張るのがいいと思います。お金を借りると返済がキツイだけなので、借入がある方はこれ以上借金が膨らまないように返済に全力を注ぐことです。
自分の信用スコアの診断・確認する方法
LINE Score（ラインスコア）
ラインアプリを開いて、右下の「ウォレット」⇒ ページを左にめくる ⇒ 「LINEスコア」⇒ 15項目の質問事項が順番に表示されるので答えていくと、最後の質問の後に、スコア履歴と借入可能な金利と限度額が表示されます。なお、みずほ銀行とソフトバンクグループが共同出資した株式会社J.ScoreはLINE Creditに統合されました。
１．生年月日を教えてください
２．性別を教えてください
３．ご結婚はされていますか？
４．お子様はいらっしゃいますか？（扶養している方のみ）
５．お住まいの住居タイプについて教えてください
６．お住いの住居の所有状況について教えてください
７．現在の住居にはいつから入居されていますか？
８．同居されているご家族の人数を教えてください（ご本は除く）
９．現在の勤務形態を教えてください
１０．現在のお勤めの職種を教えてください
１１．現在のお勤めの業種を教えてください
１２．現在の会社にはいつからお勤めですか？
１３．現在お勤めの企業規模に最も近いものを選択してください
１４．昨年のおおよその年収について教えてください
１５．保険証種別について教えてください
ドコモスコアリング
NTTドコモ回線を利用中の方に対して、金融機関が融資サービスを提供する仕組みを「ドコモ レンディングプラットフォーム」と呼び、2019年8月29日にNTTドコモが提供を始めました。ドコモ レンディングプラットフォームは、大きく3つに分けられ、ドコモのビッグデータを活用した「ドコモスコアリング」の提供、スマートフォンアプリ「レンディングマネージャー®」の提供、ドコモが提供する各種サービスとの連携が特長として挙げられます。
ドコモスコアリングは、ドコモが独自に集積した顧客情報を元に自動的に算出された信用スコアを金融機関が活用するというものです。この信用スコアは融資を申込んだ方の同意があってはじめて算出され、融資の手続きにのみ使われます。
レンディングマネージャーは、融資の手続ができるスマホアプリです。このアプリだけで借入から返済までワンストップでできるうえ、個人に応じた家計と借入状況を見える化し、適切な返済計画のアドバイスをしてくれます。このアドバイスは、家計簿アプリやクラウド会計ソフトを販売しているマネーフォワードが提供します。
ドコモ レンディングプラットフォームを活用した融資の第一弾として「新生銀行スマートマネーレンディング」を同日より提供が開始されました。新生銀行といえばレイクのイメージですが、SBI新生銀行のサービスで、ドコモ回線の契約年数に応じて金利が優遇されます。
中国の信用スコアの評価の仕組みを紹介します
総務省｜平成30年版 情報通信白書｜信用評価の仕組みによると、中国アリババグループの関連企業アント・フィナンシャルサービスグループが開発した個人信用評価システムの芝麻信用（ジーマしんよう、セサミ・クレジット）は、5つの領域に分けて信用スコアが算出します。
１．身分特質（社会的地位・身分、年齢・学歴・職業など）
２．履行能力（過去の支払い状況や資産など）
３．信用歴史（クレジット・取引履歴など）
４．人脈関係（交友関係及び相手の身分、信用状況など）
５．行為偏好（消費の特徴や振り込みなど）
そしてこれらの合計点を5段階に格付けして区別されます。350点が最低点、950点が最高点で、平均は600点台とされています。
| スコア区分 | 評価 |
|---|---|
| 350～550 | 信用較差（やや劣る） |
| 550～600 | 信用中等（まずまず） |
| 600～650 | 信用良好（好ましい） |
| 650～700 | 信用優秀（優れる） |
| 700～950 | 信用極好（極めて良い） |
カードローン審査で訊かれていること～カードローン審査の本質
「お前は何者だ？」
一言で言えば、こういうことです。もう一言付け加えるなら、
「お前は社会的に何者だ？」
言い換えると、
「架空の人物ではないな？」
ということです。日本の社会でどうやって生計を立てているのか。そして、カードローン審査で重要なのは「国籍 ＞ 氏名 ＞ 年齢 ＞性別 ＞ 住所」です。本当のことが入力されれば、これだけで審査ができます。これ以外の項目はカードローン審査に必要ではありますが「服」のようなものです。本質は「体」です。
カードローン審査に通れば幸せか
住所不定の大道芸人をモデルケースに、カードローン審査に通るかを検討してみます。住所不定といっても、実家があるはずです。実家がなくても生活の拠点があるはずです。
シルク・ドゥ・ソレイユのように何ヶ月も逗留して、その地に暮らしながら日々パフォーマンスをしているような場合ではなく、個人で広場を転々と渡り歩いてパフォーマンスをしている場合を考えます。
民法には、住所、居所、仮住所の規定があります。「生活の本拠＝住所」となり、住所が知れない場合は居所が住所とみなされます。5月はずっと海遊館前の広場でパフォーマンスをし、ネットカフェやビジネスホテルで寝泊まり。6月は大阪城公園、7月は北海道の大通公園。このように、毎月居所が変わる場合、その大道芸人はカードローン審査に通るかどうか。
民法
（住所）
第22条 各人の生活の本拠をその者の住所とする。
（居所）
第23条
① 住所が知れない場合には、居所を住所とみなす。
② 日本に住所を有しない者は、その者が日本人又は外国人のいずれであるかを問わず、日本における居所をその者の住所とみなす。ただし、準拠法を定める法律に従いその者の住所地法によるべき場合は、この限りでない。
（仮住所）
第24条 ある行為について仮住所を選定したときは、その行為に関しては、その仮住所を住所とみなす。
大道芸人に限らず、金融事故を起こしたブラック属性の人や、ホームレスでもカードローン審査はできます。ただ、審査に通るかどうかの問題です。貸金業者は、金融事故を起こしたブラック属性の人や、ホームレスにお金を貸してはいけないという法律はありません。
もし、上記の大道芸人が住所不定でカードローン審査に落ちたとしても、彼は体一つあればお金を稼げます。芸を極め続けて人気になれば、現金に困ることはなくなります。
収入をもたらすのが資産なので、株や不動産は資産に当たります。こう考えると、大道芸人の資産は芸と体です。一方、社畜やフリーターの資産は体のみです。そして芸を持っているだけで、大道芸人は幸せにお金を稼げていると言えます。
お金を生み出す「芸と体」という資産があるなら、大道芸人はカードローン審査に落ちてお金が借りられなくても、その資産を磨けばいいのです。こう考えると、カードローン審査に落ちても幸せなんだと思います。逆に、カードローン審査に通ってお金を借りたら、毎月の返済が待っています。返済のない生活の方が幸せですよね。
カードローン審査と金利についての考察
まず、世の中には、お金がない人とお金がある人に分けられます。次に、お金がなくても何とか生活ができている人と、お金を借りないと生活できない人に分けられます。そして、お金を借りないと生活できなくてもお金を借りたくない人と、お金を借りたい人に分けられます。カードローンや消費者金融のターゲットはお金を借りたい人です。
銀行の融資には、担保が必要です。しかし、カードローンや消費者金融でお金を借りる場合、原則担保は不要です。これは何を意味しているか。お金がない人にお金を貸すと、担保がないので不良債権になる可能性があります。また、10万円ほどの少額でも返せなくなって放置された場合、催促や督促などの経費がかかってマイナスになってしまいます。
貸金業を営む限り、一定程度の不良債権は必ず発生します。お金を返せない顧客が出て来るわけです。例えば、以下の金融庁のページにある信用金庫のPDFを見てみると、それぞれの信用金庫には不良債権が3％ほどあります。2,400億円の貸出残高があれば、不良債権は72億円の計算です。
では、この不良債権の損害を誰が負担しているかというと、キチンと返済している人です。つまり、貸金業にとっての金利とは利ザヤの他にも保険という側面があります。カードローンや消費者金融の金利は18.0％が相場です。不良債権が3％なら15.0％の利ザヤは確保できているわけです。銀行カードローンの金利はそれよりも低いですが、3％よりも高いので十分な利ザヤとなっています。
お金がない人からお金を取るビジネスが一番儲かる
お金のある人はお金を借りたいとは思いません。逆に銀行から「借りて下さい」と頼まれて、付き合いで仕方なく借りるというケースはよく聞きます。つまり銀行はお金のある人にお金を貸したがるのです。お金はお金を呼び寄せます。
一方、カードローン審査に申込む人は、お金がないのでお金に寄って行きます。恋愛と一緒で、お金も退けば寄るし、寄れば退きます。退いていくのを追えば金利を掴まされ、金利を払うことになります。そして金持ちを相手にするよりも、無数の貧困者を相手にする方が儲かるのです。これを貧困ビジネスといいます。
今では誰でもスマホを持っています。金持ちも貧乏人も持っているスマホの機能に差はありません。そのスマホを使ってどういう消費行動をするのかが違うだけです。お金がある人は旅行に出かけ、お金がない人はカードローン審査に申込むのです。
ウソを記入しないこと
まとめとして、カードローン審査申込の項目欄にはウソを記入しないことが、カードローン審査対策として一番有効です。私たちの使っているお金の流れは、想像以上にビッグデータに蓄積されて信用機関に把握されています。ICカードやアプリで支払ったコンビニでの買物でさえもです。スマホやカードを持たずに現金だけで日常生活を送る人は少なくなりつつあります。預金残高も税務署には筒抜けです。税務署は個人の預金残高を権限で見ることができるからです。こうなってくると、カードローン審査申込の項目ごときは、もう全部知られています。
そこで、どの項目にウソを記入してしまうのかを考えてみると、勤続年数、収入、他者借入額の3つです。なぜなら自分の意思で変えられるからです。例えば年齢は自分の意思で若くなったり年を取ったりできません。名前も自分の意思で自由に変えることはできません。しかし、勤続年数は頑張って勤め上げれば伸ばすことができるし、収入も資格を取ったりキャリアを重ねれば上がります。他者借入額も頑張って返済すれば減らせます。
ということは、自分の意思で変えられる項目のスコアを上げることに集中することが、カードローン審査に通りやすくなる一番の近道といえます。もっとも、信用スコアを上げたことによってマインドが変わり、借金をしない自分に生まれ変わるというのがベストオブベストです。
巷では働かずに株やFXで儲けてFire！みたいなことが流行っていますが、株やFXは自分の意思で結果をコントロールできません。余ったお金で遊ぶつもりでやってみるのはありですが、そうでないならこういう投資には手を出さず、コツコツ働いてお金を貯めることをおすすめします。
